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澳洲国民银行宣布贷款利息决策

By 九月 14, 2018 No Comments

澳洲国民银行NAB在礼拜一的发言中宣布,将在现阶段保持浮动房贷利率不变,维持目前利率水平

事件背景:

大家都知道,Westpac在8月29日宣布升息0.14%之后,ANZ和CBA也在上周四8月6日先后宣布升息0.16%和0.15%。

四大银行互相之间是最大的竞争对手,却也是最大的合作伙伴,我们会常常看到它们牵手同行,一起升息一起降息,一起出同样的促销活动,一起出同样的政策变更,也正是因为它们携手控制了绝大部分的市场,它们的权威几乎决定了这个市场的走向。

在前面数年间,每一次升息、每一次降息四大银行都保持着一致的步调,夫唱妇随,“基情满满”,这是多年以来第一次,在其中三家银行升息的情况下,NAB却唱反调保持着原先的利率不变。

银行间的意见不合,其实对于大部分人来说是喜闻乐见的,这样才能产生竞争力让客户在中间得到更好的待遇,比如这次的NAB客户就会少付一些利息,其他几家银行也会在这压力下尽力让自己的客户得到更好的待遇,也许下一次升息少升一些,下一次降息多降一些。这些都是间接的好处,所以就算是其他银行的客户也该谢谢NAB的壮举。

其实这一次的“内讧”的起源是另有原因的,众所皆知现在的银行政策日渐缩紧,从Royal Commission也就是皇家调查委员会的审查开始,银行的日子就不怎么好过了,以前的政策漏洞一个个的被挖出来,不管有没有出错,反正先鞭尸后再说。银行内部裁员,政策缩紧,业绩也受到很大的影响。在这个过程中,行业对于Mortgage broker 也有很大的意见分歧。

相信看这个帖子的绝大部分人都会知道MortgageBroker是做什么的(不知道的加下二维码问问就知道了),可以说大部分人都是Mortgage Broker 存在的受益者,不管有没有在用Mortgage Broker 的服务。从80年代开始,在90年代成为主力, Mortgage Broker 的存在使大银行不再有垄断的权利,大大增加了很多更小的银行和贷款机的生存空间,让客户有更多的选择,不再面临着只能接受大银行“垄断性条款”的窘境,可以说,如果没有Mortgage Broker 现在的四大银行利率会至少高出0.5%不止。因为现在Mortgage Broker 不只是他们的客户来源,也是他们分行的主要竞争对手,如果没有了Mortgage Broker,客户几乎没有选择小银行和贷款机构的能力,只能花费更昂贵的成本从近乎“垄断性”的大银行来贷款,或者无法贷款–比如现在的海外客户贷款几乎被限制的无生存之地。

为什么谈到MortgageBroker,主要是因为去年开始由CBA,Westpac 为主力,建议Mortgage Broker的费用应该由客户自己掏钱出而不是由银行来支付,由NAB为主力支持Mortgage Broker行业继续维持目前由银行支付佣金的现状,这也是因为NAB拥有几家Aggregator,像Fast, Choice 等都是NAB拥有的。CBA其实也拥有一家Aussie Homeloan, 但是为了CBA自己的立场,它们已经今年把Aussie Homeloan 给分离出去。

这里要谈到,其实银行自己分行产生的客户费用要比Mortgage Broker带来的客户产生的费用要更高,这是不是很讽刺?为什么要宁可亏钱也要希望实行这个政策呢?因为有了这个政策就可以灭掉Mortgage Broker的大部分生存土壤,夺回垄断权,有了垄断还怕之后没钱吗?而Mortgage Broker 不一样,市场占有率大,但是那是由无数个Mortgage Broker组成的,有无数个不同的声音,是一个自由市场的形象;而四大银行,基本上只有同一个声音。

银行可以决定自己不付钱。但是这样的话客户会开始外流到其他银行。所以为什么要统一政策?在我们哄抬物价时候,我们往高了卖,你往低了卖,客户都到你那去,我们不亏死?

所以统一了政策,大家都安坐在同一个阵营,我不付钱,你也不付钱。对于大银行产生更大的垄断能力,这里受损的是MortgageBroker,依赖着MortgageBroker的生意的小银行和贷款机构,还有绝大部分客户人群都会直接和间接的受损。

其实只要有点经济头脑的都知道在没有比MortgageBroker更优越的控制行业垄断的手段出现前,不该让这个市场先行消亡,但是有多大的生存空间尤未可知。

所以为了以后拿到更好的利率,更好的贷款政策,请多支持你们的MortgageBroker,毕竟现在的生存环境不容易。我们的理念就是为客户拿到最好的。也由衷的感谢各位客户,在如今这个金融市场的寒冬时节,与我们同舟共济,共渡难关。